När du ansöker om kreditkort gör banken eller kortgivaren en kreditupplysning. I Sverige är UC det dominerande upplysningsföretaget, men Creditsafe och Bisnode finns också på marknaden. Skillnaden mellan dem kan ha betydelse för dig som söker kreditkort, särskilt om du har gjort flera ansökningar nyligen eller har en svagare kreditvärdighet. Här förklarar vi hur kreditupplysning fungerar, hur företagen skiljer sig och vilka rättigheter du har enligt svensk lag.
Snabbfakta om kreditupplysning
En kreditupplysning är en kontroll av din ekonomiska historia. Vid kreditkortsansökan tar kortgivaren en upplysning hos UC, Creditsafe, Bisnode eller Decidas. Du har enligt lag rätt att veta att upplysningen tas och varför ansökan ev. nekas. En upplysning syns hos upplysningsföretaget i normalt 12 månader och kan minska din möjlighet att få fler krediter under den tiden. Tillsynsmyndighet är Integritetsskyddsmyndigheten.
Vad är en kreditupplysning
En kreditupplysning är en samlad bedömning av din ekonomi som upplysningsföretaget gör baserat på offentliga och privata register. Bedömningen ger kreditgivaren beslutsunderlag för om du ska få kredit eller inte. Upplysningen innehåller normalt följande information:
- Personuppgifter (namn, personnummer, adress)
- Inkomstuppgifter från Skatteverket
- Eventuella betalningsanmärkningar
- Aktiva krediter och skuldsaldo
- Tidigare kreditförfrågningar de senaste 12 månaderna
- Riskbedömning eller poäng (kreditvärdighet)
Upplysningsföretagen tar in data från olika källor: Skatteverket, Kronofogden, banker och kreditgivare, samt vissa register. UC har den största databasen i Sverige med information om både privatpersoner och företag.
UC, Creditsafe och Bisnode: de tre största
Det är inte ett enda upplysningsföretag i Sverige utan flera. De tre största är UC, Creditsafe och Bisnode (numera Dun & Bradstreet).
| Företag | Marknadsposition | Använt av |
|---|---|---|
| UC | Marknadsledare, störst i Sverige | De flesta storbanker och kreditkortsutgivare |
| Creditsafe | Stor aktör, ofta i mindre kreditgivare | Flera mindre kortgivare och kreditbolag |
| Bisnode / Dun & Bradstreet | Specialiserade på företagsupplysningar | Vissa kreditgivare för konsumentkrediter |
| Decidas | Nyare aktör, fokus på låginkomstkrediter | Vissa snabbkrediter |
Vilket företag som används beror på kortgivaren. Vid en ansökan vet du inte alltid på förhand vilken upplysning som tas, men du har rätt att få veta det i samband med beslutet.
Varför skillnaden mellan företagen kan spela roll
Många konsumenter förvånas av att de kan bli nekade kreditkort hos en aktör men godkända hos en annan, trots samma underliggande ekonomi. Förklaringen ligger ofta i vilket upplysningsföretag som används och hur deras modeller är uppbyggda.
- Olika datakällor. UC har djupare data om vissa typer av krediter, Creditsafe om andra. En anmärkning som inte syns hos UC kan finnas hos Creditsafe.
- Olika kreditmodeller. Varje företag har sin egen algoritm för att beräkna kreditvärdighet. Samma person kan få olika poäng hos olika aktörer.
- Tidsskillnad i registrering. Nya krediter eller anmärkningar kan synas hos ett företag innan de syns hos ett annat.
- Olika kunder. Mindre kreditgivare som vill nå fler kunder använder ofta upplysningsföretag som inte är UC, just för att kunna godkänna fler ansökningar.
Detta är förklaringen till att samma person kan få ”hög kreditvärdighet” på en plats och nekad ansökan på en annan.
Kreditkort som inte använder UC
Vissa kreditkort använder andra upplysningsföretag än UC. Det kan vara fördelaktigt om du redan har gjort flera UC-upplysningar nyligen, eftersom upplysningarna i sig kan påverka din kreditvärdighet negativt.
Vanliga alternativ till UC är:
- Creditsafe. Används av flera mindre kortgivare och nischade kreditkortsutgivare.
- Bisnode. Användes tidigare av flera fintech-aktörer.
- Decidas. Vanligt hos kreditgivare som specifikt riktar sig till låginkomstkunder.
För specifika kort som inte använder UC, se vår sida om kreditkort utan UC. Tänk dock på att kortgivaren ändå måste göra någon form av kreditprövning enligt Konsumentkreditlagen, så ingen kortgivare beviljar kredit helt utan kontroll.
Hur kreditvärdighet beräknas
Olika upplysningsföretag använder olika modeller, men generellt vägs följande in.
- Inkomst. Högre och stabilare inkomst ger bättre kreditvärdighet.
- Anställningstyp. Fast anställning bedöms ofta bättre än tillsvidare eller projekt.
- Ålder. Vuxna med längre kredithistorik bedöms ofta bättre än unga vuxna.
- Boendeform. Bostadsägare bedöms ofta bättre än andrahandshyrare.
- Antal aktiva krediter. Få krediter är bättre än många.
- Betalningshistorik. Inga anmärkningar är avgörande.
- Antal kreditförfrågningar. Många nya förfrågningar minskar kreditvärdigheten.
- Kreditnyttjandegrad. Hur mycket av befintliga krediter du faktiskt nyttjar.
Förbättra din kreditvärdighet
Det går inte att ”fixa” kreditvärdigheten över en natt, men följande hjälper över tid: betala alla räkningar i tid, håll antalet aktiva krediter på en rimlig nivå, undvik onödiga kreditförfrågningar, betala ner skulder, och kontrollera din egen kreditrapport regelbundet för att upptäcka eventuella fel. Du har rätt att en gång per år begära en kostnadsfri kreditrapport från upplysningsföretaget.
Konsumenträttigheter vid kreditupplysning
Kreditupplysning regleras av Kreditupplysningslagen och tillsynas av Integritetsskyddsmyndigheten. Du har följande rättigheter.
- Rätt att veta att upplysning tas. Upplysningsföretaget måste informera dig när någon tar en upplysning på dig. Detta sker normalt via brev eller digitalt meddelande.
- Rätt att få kopia. Du har rätt att kostnadsfritt en gång per år få en kopia av all information om dig hos upplysningsföretaget.
- Rätt till rättelse. Om informationen är felaktig kan du begära att den korrigeras. Företaget måste utreda och rätta.
- Rätt att veta varför du nekas kredit. Enligt Konsumentkreditlagen ska kreditgivaren ange orsak och vilken databas som använts.
- Rätt att klaga. Vid problem med upplysningsföretaget kan du anmäla till Integritetsskyddsmyndigheten.
- Rätt till radering efter 12 månader. Kreditförfrågningar tas bort efter 12 månader. Anmärkningar finns kvar i 3 år.
Hur många kreditkortsansökningar kan jag göra
Det finns ingen lagstadgad gräns, men varje ansökan ger en upplysning som syns i 12 månader. Tumregeln är att flera upplysningar inom kort tid (säg 3 till 5 stycken inom 3 månader) ses som varningssignal av kommande kreditgivare. Det är därför värt att göra sin research innan ansökan och välja det kort som passar bäst i stället för att ansöka på flera samtidigt.
Mer info om ansökningsprocessen finns i vår sida Ansök om kreditkort.
Att låna kostar pengar
Kreditupplysning är en del av kreditprövningen som syftar till att skydda dig från att överbelåna dig. Att försöka kringgå systemet genom att söka kreditkort hos aktörer som ”inte använder UC” är inte en lösning på underliggande ekonomiska problem. Om du har skuldproblem eller svårigheter att få kredit, kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Tjänsten är kostnadsfri.
FAQ
Vilket upplysningsföretag använder kreditkortsutgivare?
De flesta större banker och kortutgivare använder UC. Mindre och nischade kortutgivare använder ofta Creditsafe, Bisnode eller Decidas. Du har enligt lag rätt att få veta vilket företag som använts om du nekas kredit.
Påverkar en kreditupplysning min kreditvärdighet?
Ja, varje upplysning syns hos upplysningsföretaget i 12 månader. Många upplysningar inom kort tid kan tolkas som tecken på ekonomiska problem och påverka din kreditvärdighet negativt.
Kan jag få kreditkort utan kreditupplysning?
Nej. Enligt Konsumentkreditlagen måste alla kreditgivare göra en kreditprövning. Att vissa kortgivare inte använder UC innebär bara att de använder ett annat upplysningsföretag, inte att ingen kontroll görs. Mer info i kreditkort utan UC.
Hur länge syns en kreditupplysning?
En kreditförfrågan syns i 12 månader hos upplysningsföretaget. En betalningsanmärkning finns kvar i 3 år för privatpersoner (5 år för juridiska personer).
Kan jag se min egen kreditrapport?
Ja. Du har rätt att en gång per år kostnadsfritt få en kopia av all information som upplysningsföretaget har om dig. Beställs via deras webbplats.
Läs vidare
Källor
